車險(xiǎn)強(qiáng)監(jiān)管持續(xù)襲來(lái)。

2月26日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，銀保監(jiān)會(huì)于近期向各地銀保監(jiān)局下發(fā)關(guān)于近期車險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管情況的通知。截至目前，浙江、廣西、安徽、河南、四川、山東、青島、新疆、山西等9地銀保監(jiān)局在查實(shí)公司未按規(guī)定使用報(bào)批的車險(xiǎn)條款費(fèi)率的違法違規(guī)行為后，先后對(duì)24個(gè)計(jì)劃單列市和地市級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取停止商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的監(jiān)管措施。

被叫停的公司中，共涉及8家財(cái)險(xiǎn)公司，其中平安財(cái)險(xiǎn)首當(dāng)其沖，共計(jì)8個(gè)；人保財(cái)險(xiǎn)緊隨其后，達(dá)到7個(gè)；太平財(cái)險(xiǎn)4個(gè)；國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、永安財(cái)險(xiǎn)和北部灣財(cái)險(xiǎn)各1個(gè)。

三大違規(guī)原因

自2015年6月商業(yè)車險(xiǎn)改革啟動(dòng)以來(lái)，階段性成效已經(jīng)逐步顯現(xiàn)，包括消費(fèi)者獲得感持續(xù)提升，保障能力不斷擴(kuò)大，社會(huì)管理功能得到更好發(fā)揮等。

然而，當(dāng)前車險(xiǎn)市場(chǎng)中的違法違規(guī)問(wèn)題比較突出。根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者統(tǒng)計(jì)，2018年銀保監(jiān)會(huì)（含原保監(jiān)會(huì)）、各地保監(jiān)局向保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)發(fā)布了近50張監(jiān)管函，近1350張行政處罰決定書(shū)，其中車險(xiǎn)領(lǐng)域曝光度頗高。

究其原因，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，一是通過(guò)給予或承諾保險(xiǎn)合同約定以外的利益變相突破報(bào)批費(fèi)率水平，保險(xiǎn)公司通過(guò)代理人或業(yè)務(wù)員返還現(xiàn)金的方式比較普遍；二是，通過(guò)虛列其他費(fèi)用套取手續(xù)費(fèi)變相突破報(bào)批手續(xù)費(fèi)率水平，保險(xiǎn)公司通過(guò)虛列宣傳費(fèi)、勞務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等費(fèi)用科目來(lái)套取手續(xù)費(fèi)的方式比較普遍；三是，費(fèi)用數(shù)據(jù)不真實(shí)，保險(xiǎn)公司向中介機(jī)構(gòu)承諾支付高于報(bào)批水平的手續(xù)費(fèi)率，但不及時(shí)入賬。

多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，在商業(yè)車險(xiǎn)改革中，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）等引進(jìn)，使得綜合賠付率下降，轉(zhuǎn)而在成本管控、分?jǐn)偵系膬?yōu)勢(shì)放大，具有更大空間投向前端費(fèi)用。

“一些保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展畸形，無(wú)論是哪一渠道的業(yè)務(wù)，都要去中介渠道繞一圈，雖然手續(xù)費(fèi)不一定都給了中介機(jī)構(gòu)，很多打折返還給了消費(fèi)者，但這樣不透明，容易出現(xiàn)跑冒滴漏。通過(guò)手續(xù)費(fèi)解決這一問(wèn)題，會(huì)造成數(shù)據(jù)上的扭曲，即實(shí)際價(jià)格與實(shí)際成本不相匹配。”一位保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者注意到，2月26日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)公司中介渠道業(yè)務(wù)管理的通知》，《通知》核心原則在于明確保險(xiǎn)公司中介渠道管理必須做到管理責(zé)任到人、管理制度到位、信息系統(tǒng)健全，建立內(nèi)部合規(guī)審計(jì)監(jiān)督，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司對(duì)中介渠道合作主體的業(yè)務(wù)合規(guī)管理責(zé)任。

繼續(xù)加大處罰力度

對(duì)于下一步的動(dòng)向，銀保監(jiān)會(huì)建議各地銀保監(jiān)局繼續(xù)加大檢查和處理力度，對(duì)違反相關(guān)法規(guī)、社會(huì)反映強(qiáng)烈、損害消費(fèi)者權(quán)益的市場(chǎng)亂象，應(yīng)繼續(xù)加大整治力度，打破一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍在觀望的局面，遏制和扭轉(zhuǎn)前一階段車險(xiǎn)市場(chǎng)亂象愈演愈烈的趨勢(shì)。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生認(rèn)為，需要進(jìn)一步深化商業(yè)車險(xiǎn)改革。商業(yè)車險(xiǎn)改革沒(méi)有回頭路，唯有進(jìn)一步的深化，提升市場(chǎng)主體的定價(jià)權(quán)，才能解決目前改革中出現(xiàn)的問(wèn)題。改革是一個(gè)系統(tǒng)工程，進(jìn)一步推動(dòng)費(fèi)率市場(chǎng)化要求同步推進(jìn)市場(chǎng)退出機(jī)制、償付能力監(jiān)管、信息披露等體制機(jī)制改革。此外，對(duì)于市場(chǎng)主體而言，要提升在風(fēng)險(xiǎn)管控、產(chǎn)品定價(jià)等多方面的能力，為費(fèi)率市場(chǎng)化提供技術(shù)保障。

此前，瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)總裁陳東輝在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，不僅是費(fèi)率市場(chǎng)化的問(wèn)題，車險(xiǎn)產(chǎn)品還要體現(xiàn)服務(wù)的差異化。這一關(guān)不過(guò)，疙瘩解不開(kāi)，市場(chǎng)主體沒(méi)有出路。因?yàn)榘凑漳壳暗氖袌?chǎng)環(huán)境，大部分中小保險(xiǎn)企業(yè)無(wú)法與大企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，依靠的手段或是費(fèi)用低，或是品牌信任度，或是返還手續(xù)費(fèi)，產(chǎn)品和費(fèi)率結(jié)構(gòu)都同質(zhì)化。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，商業(yè)車險(xiǎn)改革都會(huì)出現(xiàn)幾年的陣痛期，然后重新找到新的均衡，比如差異化經(jīng)營(yíng)。

銀保監(jiān)會(huì)也建議各地銀保監(jiān)局多措并舉促進(jìn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，通過(guò)獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的監(jiān)管導(dǎo)向，糾正公司重規(guī)模、輕服務(wù)、輕效益的觀念，推動(dòng)行業(yè)更加注重效益優(yōu)先，不斷提高行業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率。并且，地方監(jiān)管要督促轄區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展自查自糾，規(guī)范非理性競(jìng)爭(zhēng)行為，降低過(guò)高手續(xù)費(fèi)，加大對(duì)理賠服務(wù)領(lǐng)域的投入，提高消費(fèi)者理賠服務(wù)滿意度，加強(qiáng)數(shù)據(jù)真實(shí)性監(jiān)管，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提高經(jīng)營(yíng)情況的真實(shí)性。（編輯：李伊琳）

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