你離真正的“老有所養(yǎng)，老有所依”還有多遠？

或許，這個距離正在逐漸縮短。

8月8日，銀保監(jiān)會表示，即日起，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險擴大到全國范圍，進一步深化商業(yè)養(yǎng)老保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，滿足老年人差異化、多樣化養(yǎng)老保障需求。

理想豐滿，現(xiàn)實骨感

何為“住房反向抵押養(yǎng)老保險”？

反向抵押養(yǎng)老保險又被稱為以房養(yǎng)老保險。簡單來說，就是老年人將房屋抵押給保險公司，但仍擁有房屋的占有、使用和處置權(quán)，每月從保險公司領(lǐng)取一定的保險金。老年人身故后，保險公司可以將房屋進行抵押，抵押房產(chǎn)處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

實際上，以房養(yǎng)老保險屬于舶來品，是上世紀80年代中期美國新澤西州勞瑞山的一家銀行創(chuàng)立。相較于美國30多年的成長期，以房養(yǎng)老保險在中國試點推行只有4年。

2014年6月，原保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，并提出在北京、上海、廣州、武漢四個城市開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，試點期為2年。

2016年7月，原保監(jiān)會將試點期延長至2018年6月30日，將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市(自治區(qū)首府)、計劃單列市，以及江蘇、浙江、山東、廣東省等部分地級市。

去年7月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》，要求大力發(fā)展反向抵押保險等適老性強的商業(yè)保險，并提出支持商業(yè)保險機構(gòu)開展反向抵押保險業(yè)務(wù)，在房地產(chǎn)交易、登記、公證等機構(gòu)設(shè)立綠色通道、降低收費標準，簡化辦事程序，提升服務(wù)效率。

在國家政策的連續(xù)扶持下，以房養(yǎng)老保險似乎更應(yīng)該形成國內(nèi)“遍地開花”的大好局面。但現(xiàn)實情況并非如此，啟動至今已滿四年的以房養(yǎng)老保險也面臨“理想豐滿，現(xiàn)實骨感”的尷尬。

公開報道顯示，以房養(yǎng)老保險試點以來，截至今年6月，有多家保險機構(gòu)獲得了試點資格，但開展業(yè)務(wù)的僅幸福人壽一家，且完成承保手續(xù)的不足百戶。

多方面原因造成“小眾化”

中國老齡科學研究中心戰(zhàn)略所副所長王海濤副研究員在接受中新社國是直通車記者采訪時表示，以房養(yǎng)老保險在中國市場“遇冷”，有多方面原因。

從老年人自身來看，主要受中國傳統(tǒng)觀念的影響。在中國傳統(tǒng)文化背景下，老年人在置辦家業(yè)、庇護子孫的代際價值觀影響下，房產(chǎn)作為家庭重要財產(chǎn)要留給子孫后輩，不會輕易出售或抵押來滿足自身的養(yǎng)老需求。相對于依靠以房養(yǎng)老保險，老年人更愿意相信“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老方式，把房產(chǎn)留給子女，由子女來養(yǎng)自己的老。

從市場角度看，在房價不斷攀升的經(jīng)濟環(huán)境下，老年人更愿意相信自己的房價會一直漲下去，而金融機構(gòu)出于風險考量，對老年人房產(chǎn)的評估價往往低于市場交易價，這也會影響老年人的投保熱情。

此外，以房養(yǎng)老保險的中間各環(huán)節(jié)也存在各種各樣的風險，相關(guān)法律制度存在缺失，對于投保人以及保險機構(gòu)的法律保障尚且不足。

也有專家提出，由于以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品設(shè)計復雜，風險分散機制不完善，對于保險公司來說屬于微利經(jīng)營，無法調(diào)動保險公司的積極性，因此供給能力和意愿不足。這也是以房養(yǎng)老保險試點效果不理想，至今仍停留在“小眾”階段的原因之一。

多措并舉激發(fā)市場需求

全國老齡辦最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年全國新增老年人口首次超過1000萬，60歲以上老年人口達2.4億，占總?cè)丝诒戎剡_17.3%。預計到2020年，全國60歲以上老年人口將增加到2.55億人左右。

在個別省份，人口老齡化問題更加突出。遼寧省60歲及以上的老年人占人口總比重近23%。今年7月，遼寧省提出將實施漸進式延遲退休政策，鼓勵老年人才自主創(chuàng)業(yè)。

日趨嚴重的人口老齡化問題在一定程度上意味著以房養(yǎng)老保險的市場動力及其意義。業(yè)內(nèi)人士認為，在以房養(yǎng)老保險將在全國推廣的背景下，隨著經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型及市場不斷培育，以房養(yǎng)老的市場需求將會逐漸顯現(xiàn)，供給主體也將不斷擴容。

具體來說，隨著人口結(jié)構(gòu)變遷、家庭代際關(guān)系變化，空巢老人數(shù)量將繼續(xù)增加；同時，現(xiàn)階段養(yǎng)老保障水平有限，亟待拓展多樣化養(yǎng)老方式。另外，隨著自有房比重的增大，房產(chǎn)價值也隨之上升。這些因素都將支撐以房養(yǎng)老保險市場的興起。

王海濤告訴國是直通車記者，要激活以房養(yǎng)老保險市場，首先要將以房養(yǎng)老的服務(wù)模式標準化和精細化，提高其可信度；其次是要建立可視化的第三方監(jiān)督體系，保障交易過程公平合理；另外，要建立信譽背書體系，有力保障老年人和保險機構(gòu)的相關(guān)權(quán)益。

“以房養(yǎng)老本身是一個很好的嘗試，目前國家經(jīng)濟社會在發(fā)展，相信國家的養(yǎng)老保險體系未來也會更加完善。”王海濤說。

經(jīng)濟學家宋清輝表示，為了更好地激發(fā)“以房養(yǎng)老”的市場潛力，“需要進行相應(yīng)高質(zhì)量的知識普及和教育，防止一些不法分子借‘以房養(yǎng)老’的名義對老年人進行金融詐騙”。

此外，業(yè)內(nèi)人士還建議，完善法律法規(guī)為創(chuàng)新業(yè)務(wù)提供良好的法律環(huán)境。在向全國推廣的過程中，可以考慮逐步擴大抵押房產(chǎn)的范圍，將其他類型的不動產(chǎn)列入抵押范圍，以便解決更多老年人的收入問題。

在國務(wù)院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生看來，以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品的設(shè)計要跟房價的波動趨勢有機地結(jié)合起來，建立雙方共擔的機制。結(jié)合國內(nèi)外的一些產(chǎn)品來看，大多數(shù)需要以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品的多是低收入群體或失獨家庭，所以從這些群體切入進行推廣可能會更合適一些。

馮玲玲楊佳欣

來源：中國新聞網(wǎng)

編輯：攀西商界網(wǎng)新聞資訊中心