商業(yè)車險費率市場化改革2018年持續(xù)向縱深推進，“第三次費改”靴子正式落地。

近日，中國保監(jiān)會下發(fā)《關于調整部分地區(qū)商業(yè)車險自主定價范圍的通知》(以下簡稱《通知》)，選擇四川、山西、福建、山東、河南、廈門和新疆七個地區(qū)，繼續(xù)擴大財險公司定價自主權，下調商業(yè)車險費率浮動系數(shù)下限。其中，四川地區(qū)車險保費降幅最大，自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)調整范圍均為0.65至1.15，上限不變，下限分別由此前的75%調整為65%。

這意味著，遵紀守法、安全駕駛的“川”字頭好車主將可享更優(yōu)惠的車險費率。據(jù)測算，具有良好駕駛習慣和安全記錄的四川車主在一家經營穩(wěn)健的保險公司投保，如三年不出險，在不考慮其他因素的情況下，目前商業(yè)險保費折扣可從三次費改前的3.375折進一步下調至2.535折，下降幅度達25%。

車險費改持續(xù)讓利“好車主”

“第三次商業(yè)車險費改讓消費者受益，有利于鼓勵消費者安全駕駛。”太平洋產險四川分公司相關負責人介紹，從商改內容看，四川地區(qū)行業(yè)示范條款的自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)浮動下限由0.75降低為0.65(上限仍然為1.15)，三年未出險的車輛，總折扣系數(shù)由三次費改前的0.3375，降低為0.2535，例如，3年車齡的大眾朗逸，商業(yè)險標準保費5500元(投保車損、三者100萬、盜搶、車責1萬)，一年未出險商業(yè)保費1975元(三次費改前為2630元),3年未出險則只需支付1395元(三次費改前為1857元)，可以看到，未出險車輛的保費又大幅下降，注重安全駕駛的消費者可以支付更少的保費享受充分的保障，對減少交通事故、維護良好社會秩序也有積極意義。

上述負責人同時提醒，未出險車輛保費下降，保險公司基于整體的賠付成本，部分出險車輛可能不能享受雙系數(shù)下浮的優(yōu)惠。

“從第一次費改至今，車險經營一直在讓利消費者，尤其是安全駕駛無事故的‘好車主’。”省內另一大型財險機構相關負責人表示。

為推動費率與風險更加匹配，讓消費者獲得更大優(yōu)惠，2015年中國保監(jiān)會推出車險費改試點，提出影響車險保費的因子除了自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)兩個系數(shù)外，還有無賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD系數(shù))，即建立歷史出險次數(shù)與費率相掛鉤的費率浮動機制。不僅將車型考慮在內、解決了“高保低賠”的問題、拓寬了保險責任，還更多地考慮了“人的因素”，車主出險次數(shù)越多則保費越高，反之則保費越低。經過三輪費改，“好車主”更受重視，“差車主”則越來越“不受待見”。

不過，省內好車主要享受此次費改“福利”可能還需稍作等待。目前保監(jiān)會通知了第三次商改的實施區(qū)域及方案，但仍需各保險公司總部向保監(jiān)會提交相應的材料進行報批，拿到批復后才能開始執(zhí)行。太平洋產險四川分公司相關負責人透露，從其總部了解，保監(jiān)會的通知下發(fā)后，太?？偛恳鸭皶r準備材料向監(jiān)管進行報備，力爭盡快執(zhí)行。

險企“出路”不在價格在服務

本次兩大系數(shù)調整范圍下降，意味著車均保費的進一步下降。在消費者得到實惠的同時，保險公司之間的競爭也將更加激烈。一位小型財險公司高管表示，費改后行業(yè)競爭將進一步加劇，“強者愈強，弱者愈弱”的馬太效應將進一步擴大。

為了搶占更多市場份額，不少公司甚至悄悄越過了監(jiān)管紅線，卻在“嚴監(jiān)管”的大背景下無所遁形，最終得不償失。

今年2月，中國保監(jiān)會接連發(fā)出多份行政處罰書，全國各地多家公司因違規(guī)操作受罰。我省三家大型財險公司也被責令停止接受商業(yè)車險新業(yè)務三個月。據(jù)業(yè)內人士表示，這次保監(jiān)會拿幾家大公司開刀，對業(yè)內有警示作用。

“今后同業(yè)對于車險業(yè)務的合規(guī)經營認識度以及對監(jiān)管要求的配合度肯定非常高，我相信第三次車險費改應該會起到比較好的市場規(guī)范與引領作用。”上述高管稱，若險企一味主打價格戰(zhàn)，車險價格只能沒有最低只有更低，最終受傷的還是整個行業(yè)，“第三次費改落地后，財險公司如果還走過去拼手續(xù)費搶市場份額的老路，我覺得會很難實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。以后主要是拼品牌和服務。只有走出自己差異化的道路，走出自己的特色，才能拓寬生存的空間。”

太平洋產險四川分公司相關負責人持相近觀點，他認為費改對保險公司的定價策略和服務能力提出了更高的要求。“近期我們將在現(xiàn)有‘客戶服務迎開門’及315服務質量月系列活動的基礎上再推出一系列豐富的線上會員活動。”

“隨著商車險費改的持續(xù)推進，車險費率繼續(xù)下調，大型險企憑借自身品牌、渠道、規(guī)模、風控等優(yōu)勢，行業(yè)地位相對穩(wěn)固。而中小財險面臨承保虧損、償付能力不足等問題，競爭壓力進一步加大。眼下幾家大公司的受罰停業(yè)，對他們來說或許是重新梳理思路的調整期，對其他公司來說，則是業(yè)務加快發(fā)展的窗口期。”業(yè)內專家如是說。

來源：四川在線

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