央行：取消銀行本行行內(nèi)存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)異地手續(xù)費
2016年09月30日 21:35 ?來源：央行網(wǎng)站 ?9月30日，央行發(fā)布關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知。個人銀行結(jié)算賬戶方面，通知規(guī)定，自2016年12月1日起，銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱銀行）為個人開立銀行結(jié)算賬戶的，同一個人在同一家銀行（以法人為單位，下同）只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。銀行對本銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續(xù)費的，應(yīng)當(dāng)自本通知發(fā)布之日起三個月內(nèi)實現(xiàn)免費。
中國人民銀行關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知
中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部，各省會（首府）城市中心支行，深圳市中心支行；國家開發(fā)銀行，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行；中國銀聯(lián)股份有限公司，中國支付清算協(xié)會；各非銀行支付機構(gòu)：
為有效防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，切實保護人民群眾財產(chǎn)安全和合法權(quán)益，現(xiàn)就加強支付結(jié)算管理有關(guān)事項通知如下：
一、加強賬戶實名制管理
（一）全面推進個人賬戶分類管理。
1.個人銀行結(jié)算賬戶。自2016年12月1日起，銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱銀行）為個人開立銀行結(jié)算賬戶的，同一個人在同一家銀行（以法人為單位，下同）只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。銀行對本銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續(xù)費的，應(yīng)當(dāng)自本通知發(fā)布之日起三個月內(nèi)實現(xiàn)免費。
個人于2016年11月30日前在同一家銀行開立多個Ⅰ類戶的，銀行應(yīng)當(dāng)對同一存款人開戶數(shù)量較多的情況進行摸排清理，要求存款人作出說明，核實其開戶的合理性。對于無法核實開戶合理性的，銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)存款人撤銷或歸并賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施，使存款人運用賬戶分類機制，合理存放資金，保護資金安全。
2.個人支付賬戶。自2016年12月1日起，非銀行支付機構(gòu)（以下簡稱支付機構(gòu)）為個人開立支付賬戶的，同一個人在同一家支付機構(gòu)只能開立一個Ⅲ類賬戶。支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)于2016年11月30日前完成存量支付賬戶清理工作，聯(lián)系開戶人確認(rèn)需保留的賬戶，其余賬戶降低類別管理或予以撤并；開戶人未按規(guī)定時間確認(rèn)的，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶，后續(xù)可根據(jù)其申請進行變更。
（二）暫停涉案賬戶開戶人名下所有賬戶的業(yè)務(wù)。自2017年1月1日起，對于不法分子用于開展電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的作案銀行賬戶和支付賬戶，經(jīng)設(shè)區(qū)的市級及以上公安機關(guān)認(rèn)定并納入電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪交易風(fēng)險事件管理平臺“涉案賬戶”名單的，銀行和支付機構(gòu)中止該賬戶所有業(yè)務(wù)。
銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)通知涉案賬戶開戶人重新核實身份，如其未在3日內(nèi)向銀行或者支付機構(gòu)重新核實身份的，應(yīng)當(dāng)對賬戶開戶人名下其他銀行賬戶暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付賬戶暫停所有業(yè)務(wù)。銀行和支付機構(gòu)重新核實賬戶開戶人身份后，可以恢復(fù)除涉案賬戶外的其他賬戶業(yè)務(wù)；賬戶開戶人確認(rèn)賬戶為他人冒名開立的，應(yīng)當(dāng)向銀行和支付機構(gòu)出具被冒用身份開戶并同意銷戶的聲明，銀行和支付機構(gòu)予以銷戶。
（三）建立對買賣銀行賬戶和支付賬戶、冒名開戶的懲戒機制。自2017年1月1日起，銀行和支付機構(gòu)對經(jīng)設(shè)區(qū)的市級及以上公安機關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶（含銀行卡，下同）或者支付賬戶的單位和個人及相關(guān)組織者，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開立銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個人，5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，3年內(nèi)不得為其新開立賬戶。人民銀行將上述單位和個人信息移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫并向社會公布。
（四）加強對冒名開戶的懲戒力度。銀行在辦理開戶業(yè)務(wù)時，發(fā)現(xiàn)個人冒用他人身份開立賬戶的，應(yīng)當(dāng)及時向公安機關(guān)報案并將被冒用的身份證件移交公安機關(guān)。
（五）建立單位開戶審慎核實機制。對于被全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)列入“嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單”，以及經(jīng)銀行和支付機構(gòu)核實單位注冊地址不存在或者虛構(gòu)經(jīng)營場所的單位，銀行和支付機構(gòu)不得為其開戶。銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)至少每季度排查企業(yè)是否屬于嚴(yán)重違法企業(yè)，情況屬實的，應(yīng)當(dāng)在3個月內(nèi)暫停其業(yè)務(wù)，逐步清理。
對存在法定代表人或者負責(zé)人對單位經(jīng)營規(guī)模及業(yè)務(wù)背景等情況不清楚、注冊地和經(jīng)營地均在異地等異常情況的單位，銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強對單位開戶意愿的核查。銀行應(yīng)當(dāng)對法定代表人或者負責(zé)人面簽并留存視頻、音頻資料等，開戶初期原則上不開通非柜面業(yè)務(wù)，待后續(xù)了解后再審慎開通。支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)留存單位法定代表人或者負責(zé)人開戶時的視頻、音頻資料等。
支付機構(gòu)為單位開立支付賬戶，應(yīng)當(dāng)參照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（中國人民銀行令〔2003〕第5號發(fā)布）第十七條、第二十四條、第二十六條等相關(guān)規(guī)定，要求單位提供相關(guān)證明文件，并自主或者委托合作機構(gòu)以面對面方式核實客戶身份，或者以非面對面方式通過至少三個合法安全的外部渠道對單位基本信息進行多重交叉驗證。對于本通知發(fā)布之日前已經(jīng)開立支付賬戶的單位，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)于2017年6月底前按照上述要求核實身份，完成核實前不得為其開立新的支付賬戶；逾期未完成核實的，支付賬戶只收不付。支付機構(gòu)完成核實工作后，將有關(guān)情況報告法人所在地人民銀行分支機構(gòu)。
支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強對使用個人支付賬戶開展經(jīng)營性活動的資金交易監(jiān)測和持續(xù)性客戶管理。
（六）加強對異常開戶行為的審核。有下列情形之一的，銀行和支付機構(gòu)有權(quán)拒絕開戶：
1.對單位和個人身份信息存在疑義，要求出示輔助證件，單位和個人拒絕出示的。
2.單位和個人組織他人同時或者分批開立賬戶的。
3.有明顯理由懷疑開立賬戶從事違法犯罪活動的。
銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強賬戶交易活動監(jiān)測，對開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當(dāng)暫停其非柜面業(yè)務(wù)，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)暫停其所有業(yè)務(wù)，銀行和支付機構(gòu)向單位和個人重新核實身份后，可以恢復(fù)其業(yè)務(wù)。
（七）嚴(yán)格聯(lián)系電話號碼與身份證件號碼的對應(yīng)關(guān)系。銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立聯(lián)系電話號碼與個人身份證件號碼的一一對應(yīng)關(guān)系，對多人使用同一聯(lián)系電話號碼開立和使用賬戶的情況進行排查清理，聯(lián)系相關(guān)當(dāng)事人進行確認(rèn)。對于成年人代理未成年人或者老年人開戶預(yù)留本人聯(lián)系電話等合理情形的，由相關(guān)當(dāng)事人出具說明后可以保持不變；對于單位批量開戶，預(yù)留財務(wù)人員聯(lián)系電話等情形的，應(yīng)當(dāng)變更為賬戶所有人本人的聯(lián)系電話；對于無法證明合理性的，應(yīng)當(dāng)對相關(guān)銀行賬戶暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付賬戶暫停所有業(yè)務(wù)。
二、加強轉(zhuǎn)賬管理
（八）增加轉(zhuǎn)賬方式，調(diào)整轉(zhuǎn)賬時間。自2016年12月1日起，銀行和支付機構(gòu)提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)時應(yīng)當(dāng)執(zhí)行下列規(guī)定：
1.向存款人提供實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式選擇，存款人在選擇后才能辦理業(yè)務(wù)。
2.除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個人通過自助柜員機（含其他具有存取款功能的自助設(shè)備，下同）轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時后辦理資金轉(zhuǎn)賬。在發(fā)卡行受理后24小時內(nèi)，個人可以向發(fā)卡行申請撤銷轉(zhuǎn)賬。受理行應(yīng)當(dāng)在受理結(jié)果界面對轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理時間和可撤銷規(guī)定作出明確提示。
3.銀行通過自助柜員機為個人辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)增加漢語語音提示，并通過文字、標(biāo)識、彈窗等設(shè)置防詐騙提醒；非漢語提示界面應(yīng)當(dāng)對資金轉(zhuǎn)出等核心關(guān)鍵字段提供漢語提示，無法提示的，不得提供轉(zhuǎn)賬。
（九）加強銀行非柜面轉(zhuǎn)賬管理。自2016年12月1日起，銀行在為存款人開通非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)與存款人簽訂協(xié)議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的日累計限額、筆數(shù)和年累計限額等，超出限額和筆數(shù)的，應(yīng)當(dāng)?shù)姐y行柜面辦理。
除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，銀行為個人辦理非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，單日累計金額超過5萬元的，應(yīng)當(dāng)采用數(shù)字證書或者電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式。單位、個人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬單日累計金額分別超過100萬元、30萬元的，銀行應(yīng)當(dāng)進行大額交易提醒，單位、個人確認(rèn)后方可轉(zhuǎn)賬。
（十）加強支付賬戶轉(zhuǎn)賬管理。自2016年12月1日起，支付機構(gòu)在為單位和個人開立支付賬戶時，應(yīng)當(dāng)與單位和個人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。
（十一）加強交易背景調(diào)查。銀行和支付機構(gòu)發(fā)現(xiàn)賬戶存在大量轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出交易的，應(yīng)當(dāng)按照“了解你的客戶”原則，對單位或者個人的交易背景進行調(diào)查。如發(fā)現(xiàn)存在異常的，應(yīng)當(dāng)按照審慎原則調(diào)整向單位和個人提供的相關(guān)服務(wù)。
（十二）加強特約商戶資金結(jié)算管理。銀行和支付機構(gòu)為特約商戶提供T+0資金結(jié)算服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)對特約商戶加強交易監(jiān)測和風(fēng)險管理，不得為入網(wǎng)不滿90日或者入網(wǎng)后連續(xù)正常交易不滿30日的特約商戶提供T+0資金結(jié)算服務(wù)。
三、加強銀行卡業(yè)務(wù)管理
（十三）嚴(yán)格審核特約商戶資質(zhì)，規(guī)范受理終端管理。任何單位和個人不得在網(wǎng)上買賣POS機（包括MPOS）、刷卡器等受理終端。銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對全部實體特約商戶進行現(xiàn)場檢查，逐一核對其受理終端的使用地點。對于違規(guī)移機使用、無法確認(rèn)實際使用地點的受理終端一律停止業(yè)務(wù)功能。銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)于2016年11月30日前形成檢查報告?zhèn)洳椤?br>
（十四）建立健全特約商戶信息管理系統(tǒng)和黑名單管理機制。中國支付清算協(xié)會、銀行卡清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全特約商戶信息管理系統(tǒng)，組織銀行、支付機構(gòu)詳細記錄特約商戶基本信息、啟動和終止服務(wù)情況、合規(guī)風(fēng)險狀況等。對同一特約商戶或者同一個人控制的特約商戶反復(fù)更換服務(wù)機構(gòu)等異常狀況的，銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎為其提供服務(wù)。
中國支付清算協(xié)會、銀行卡清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全特約商戶黑名單管理機制，將因存在重大違規(guī)行為被銀行和支付機構(gòu)終止服務(wù)的特約商戶及其法定代表人或者負責(zé)人、公安機關(guān)認(rèn)定為違法犯罪活動轉(zhuǎn)移贓款提供便利的特約商戶及相關(guān)個人、公安機關(guān)認(rèn)定的買賣賬戶的單位和個人等，列入黑名單管理。中國支付清算協(xié)會應(yīng)當(dāng)將黑名單信息移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。銀行和支付機構(gòu)不得將黑名單中的單位以及由相關(guān)個人擔(dān)任法定代表人或者負責(zé)人的單位拓展為特約商戶；已經(jīng)拓展為特約商戶的，應(yīng)當(dāng)自該特約商戶被列入黑名單之日起10日內(nèi)予以清退。
四、強化可疑交易監(jiān)測
（十五）確保交易信息真實、完整、可追溯。支付機構(gòu)與銀行合作開展銀行賬戶付款或者收款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令〔2013〕第9號發(fā)布）、《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行公告〔2015〕第43號公布）等制度規(guī)定，確保交易信息的真實性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致性，不得篡改或者隱匿交易信息，交易信息應(yīng)當(dāng)至少保存5年。銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)于2017年3月31日前按照網(wǎng)絡(luò)支付報文相關(guān)金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)完成系統(tǒng)改造，逾期未完成改造的，暫停有關(guān)業(yè)務(wù)。
（十六）加強賬戶監(jiān)測。銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強對銀行賬戶和支付賬戶的監(jiān)測，建立和完善可疑交易監(jiān)測模型，賬戶及其資金劃轉(zhuǎn)具有集中轉(zhuǎn)入分散轉(zhuǎn)出等可疑交易特征的（詳見附件1），應(yīng)當(dāng)列入可疑交易。
對于列入可疑交易的賬戶，銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與相關(guān)單位或者個人核實交易情況；經(jīng)核實后銀行和支付機構(gòu)仍然認(rèn)定賬戶可疑的，銀行應(yīng)當(dāng)暫停賬戶非柜面業(yè)務(wù)，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)暫停賬戶所有業(yè)務(wù)，并按照規(guī)定報送可疑交易報告或者重點可疑交易報告；涉嫌違法犯罪的，應(yīng)當(dāng)及時向當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)報告。
（十七）強化支付結(jié)算可疑交易監(jiān)測的研究。中國支付清算協(xié)會、銀行卡清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)公安機關(guān)、銀行、支付機構(gòu)提供的可疑交易情形，構(gòu)建可疑交易監(jiān)測模型，向銀行和支付機構(gòu)發(fā)布。
五、健全緊急止付和快速凍結(jié)機制
（十八）理順工作機制，按期接入電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪交易風(fēng)險事件管理平臺。2016年11月30日前，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)理順本機構(gòu)協(xié)助有權(quán)機關(guān)查詢、止付、凍結(jié)和扣劃工作流程；實現(xiàn)查詢賬戶信息和交易流水以及賬戶止付、凍結(jié)和扣劃等；指定專人專崗負責(zé)協(xié)助查詢、止付、凍結(jié)和扣劃工作，不得推諉、拖延。銀行、從事網(wǎng)絡(luò)支付的支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)要求，按時完成本單位核心系統(tǒng)的開發(fā)和改造工作，在2016年底前全部接入電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪交易風(fēng)險事件管理平臺。
六、加大對無證機構(gòu)的打擊力度
（十九）依法處置無證機構(gòu)。人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分利用支付機構(gòu)風(fēng)險專項整治工作機制，加強與地方政府以及工商部門、公安機關(guān)的配合，及時出具相關(guān)非法從事資金支付結(jié)算的行政認(rèn)定意見，加大對無證機構(gòu)的打擊力度，盡快依法處置一批無證經(jīng)營機構(gòu)。人民銀行上?？偛浚鞣中?、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行應(yīng)當(dāng)按月填制《無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)專項整治工作進度表》（見附件2），將轄區(qū)工作進展情況上報總行。
七、建立責(zé)任追究機制
（二十）嚴(yán)格處罰，實行責(zé)任追究。人民銀行分支機構(gòu)、銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)履職盡責(zé)，確保打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作取得實效。
凡是發(fā)生電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件的，應(yīng)當(dāng)?shù)共殂y行、支付機構(gòu)的責(zé)任落實情況。銀行和支付機構(gòu)違反相關(guān)制度以及本通知規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定進行處罰；情節(jié)嚴(yán)重的，人民銀行依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條的規(guī)定予以處罰，并可采取暫停1個月至6個月新開立賬戶和辦理支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施。
凡是人民銀行分支機構(gòu)監(jiān)管責(zé)任不落實，導(dǎo)致轄區(qū)內(nèi)銀行和支付機構(gòu)未有效履職盡責(zé)，公眾在電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動中遭受嚴(yán)重資金損失，產(chǎn)生惡劣社會影響的，應(yīng)當(dāng)對人民銀行分支機構(gòu)進行問責(zé)。
人民銀行分支機構(gòu)、銀行、支付機構(gòu)、中國支付清算協(xié)會、銀行卡清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向人民銀行總行報告本通知執(zhí)行情況并填報有關(guān)統(tǒng)計表（具體報送方式及內(nèi)容見附件3）。
請人民銀行上?？偛浚鞣中?、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行，深圳市中心支行及時將該通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)各城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社和外資銀行等。
各單位在執(zhí)行中如遇問題，請及時向人民銀行報告。
附件：1．涉電信詐騙犯罪可疑特征報送指引.doc
2．無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)專項整治工作進度表.doc
3．報告模板.doc
中國人民銀行
2016年9月30日
對此，中國人民銀行有關(guān)負責(zé)人就《通知》有關(guān)問題回答了記者提問。
一、《通知》出臺的背景是什么？
電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪嚴(yán)重危害人民群眾財產(chǎn)安全和合法權(quán)益，損害社會誠信和社會秩序，已成為當(dāng)前影響群眾安全和社會和諧穩(wěn)定的一大公害。自2015年10月國務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議部署在全國開展專項行動以來，打擊治理工作取得了階段性成效，但電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的高發(fā)勢頭沒有從根本上得到遏制，形勢依然嚴(yán)峻。對此，黨中央、國務(wù)院高度重視，中央領(lǐng)導(dǎo)同志分別作出重要指示批示。9月7日，國務(wù)院辦公廳召開專題會議研究打擊治理工作。9月23日，國務(wù)院召開打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議第三次會議暨深入推進專項行動電視電話會議，對進一步做好打擊治理工作提出新的更高要求。9月23日，中央綜治辦聯(lián)合最高人民法院、最高人民檢察院、工業(yè)和信息化部、公安部、人民銀行和銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》（以下簡稱《通告》），就打擊治理工作作出周密部署。
為貫徹落實中央領(lǐng)導(dǎo)的重要指示批示精神、國務(wù)院工作部署要求和《通告》，針對公安機關(guān)反映的電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪情況，人民銀行深入分析了其中支付環(huán)節(jié)存在的主要問題，研究制定了《通知》，從加強賬戶實名制、阻斷電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪資金轉(zhuǎn)移的主要通道、加強個人支付信息安全保護、建立個人資金保護長效機制等方面采取有效措施，筑牢金融業(yè)支付結(jié)算安全防線。
二、人民銀行在打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪方面已經(jīng)采取了哪些措施、做了哪些工作？
人民銀行按照黨中央、國務(wù)院統(tǒng)一部署，結(jié)合職責(zé)分工，全力配合相關(guān)部門不斷加大打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪力度，前期組織銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱銀行）和非銀行支付機構(gòu)（以下簡稱支付機構(gòu)）開展大量工作。
一是會同工業(yè)和信息化部、公安部、工商總局建立涉案賬戶緊急止付和快速凍結(jié)機制，建成運行“電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪交易風(fēng)險事件管理平臺”，有利于公安機關(guān)利用信息化手段對涉案賬戶進行緊急止付、快速凍結(jié)、快速查詢、封停業(yè)務(wù)等。截至2016年9月20日，全國共有1253家銀行、28個省市公安機關(guān)接入平臺，累計處理業(yè)務(wù)11.86萬筆。
二是強化銀行卡信息安全管理。組織了對銀行、支付機構(gòu)和銀行卡清算機構(gòu)的銀行卡受理終端（POS機具）受理環(huán)境安全性和標(biāo)準(zhǔn)符合性進行檢查，從個人信息保護、交易安全、軟硬件安全等方面嚴(yán)查終端非法改裝、信息泄露問題，并從控制信息泄露源頭和防范風(fēng)險傳導(dǎo)入手，督促相關(guān)機構(gòu)進一步提升支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)、客戶端軟件的敏感信息保護能力和交易風(fēng)險防控水平。同時，組織開展支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全專項檢查工作，全面排查上述機構(gòu)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的敏感信息和資金安全隱患。
三是會同工業(yè)和信息化部、公安部、工商總局、銀監(jiān)會和國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室于2016年9月至2017年4月在全國范圍內(nèi)組織開展聯(lián)合整治非法買賣銀行卡信息專項行動。
四是加強支付機構(gòu)監(jiān)管。會同相關(guān)部門開展支付機構(gòu)風(fēng)險專項整治工作，防止支付機構(gòu)為電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動提供支付結(jié)算服務(wù)，并對無證機構(gòu)非法開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)進行整治。
三、《通知》為什么要全面推進個人賬戶分類管理制度？
《通知》規(guī)定，自2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行（以法人為單位，下同）只能開立一個Ⅰ類戶（為銀行結(jié)算賬戶，含銀行卡，下同），在同一家支付機構(gòu)只能開立一個Ⅲ類戶。主要是基于以下幾個方面的考慮：
（一）有效遏制買賣賬戶和假冒開戶的行為。根據(jù)公安機關(guān)反映，在當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動中，犯罪分子用于轉(zhuǎn)移詐騙資金的銀行賬戶和支付賬戶主要來源于兩個途徑：一是不法分子直接購買個人開立的銀行賬戶和支付賬戶。不法分子誘騙一些群眾出售本人的銀行賬戶和支付賬戶，有的甚至直接組織個人到銀行批量開戶后出售。二是不法分子收購居民身份證后冒名或者虛構(gòu)代理關(guān)系開戶。不法分子利用買到的居民身份證，偽裝成開戶者本人或者以親戚朋友的名義虛構(gòu)代理關(guān)系，到銀行開戶或者在網(wǎng)上開立支付賬戶。
（二）強化個人對本人賬戶的管理。由于我國一人數(shù)折、一折一戶現(xiàn)象普遍，有些銀行也以發(fā)卡數(shù)量作為經(jīng)營業(yè)績的考核指標(biāo)。同時，個人繳納和支付醫(yī)療保險、社會保險、養(yǎng)老金、公積金等公用事業(yè)費用，往往開立多個銀行賬戶，導(dǎo)致個人有大量閑置不用的賬戶。截至2016年6月末，我國個人銀行結(jié)算賬戶77.86億戶，人均5.69戶。個人開戶數(shù)量過多既造成個人對賬戶及其資產(chǎn)的管理不善、對賬戶重視不夠，為買賣賬戶、冒名開戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開戶埋下了隱患，也造成銀行管理資源浪費，長期不動的賬戶還成為了銀行內(nèi)部風(fēng)險點。
（三）建立個人賬戶保護機制。在互聯(lián)網(wǎng)金融和現(xiàn)代通信技術(shù)在金融領(lǐng)域中廣泛運用的背景下，銀行和支付機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道，為個人遠程開立賬戶，賬戶的開立越來越方便。但另一方面，當(dāng)前我國個人信息包括銀行卡信息泄露問題突出，因銀行卡信息泄露導(dǎo)致的賬戶資金被竊事件頻發(fā)。在這種情況下，亟需建立個人賬戶的保護機制，保護個人賬戶信息和資金安全。
為此，人民銀行作出了相關(guān)制度安排，2016年4月1日，《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》（銀發(fā)〔2015〕392號）正式實施，建立了個人銀行賬戶分類管理機制。根據(jù)開戶申請人身份信息核驗方式和風(fēng)險等級，個人銀行結(jié)算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。其中，Ⅰ類戶為當(dāng)前個人在銀行柜面開立、現(xiàn)場核驗身份的賬戶，具有全功能；Ⅱ、Ⅲ類戶為通過銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開立的銀行賬戶，具有有限功能，且需要與Ⅰ類戶綁定使用。
同時，2016年7月1日，人民銀行《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行公告〔2015〕第43號）正式實施，建立了個人支付賬戶分類管理機制。同樣，根據(jù)開戶申請人身份信息核驗方式和風(fēng)險等級，個人支付賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。其中，Ⅰ類戶僅需要通過一個渠道驗證身份信息，開戶便捷性最高，賬戶余額可用于消費和轉(zhuǎn)賬，但限額較低；Ⅱ、Ⅲ類戶分別需通過至少三個、五個渠道驗證身份信息，或者通過面對面方式核實身份，具有更高的余額付款限額；Ⅲ類戶的余額除了消費和轉(zhuǎn)賬外，還可用于購買投資理財產(chǎn)品。
通過個人銀行賬戶和支付賬戶的分類管理制度安排，支付的安全性和便捷性得到有效兼顧，個人可以更好地分類管理自己的賬戶，合理分配賬戶用途和資金，防范資金風(fēng)險。
四、個人如何利用賬戶分類管理機制來合理安排使用銀行賬戶？
《通知》實施后，個人可以更好地保護自身信息安全和資金安全。個人使用的銀行結(jié)算賬戶將形成以Ⅰ類戶為主，Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系。
Ⅰ類戶是全功能賬戶，可以辦理存款、轉(zhuǎn)賬、消費繳費、購買投資理財產(chǎn)品等，使用范圍和金額不受限制。個人的工資收入、大額轉(zhuǎn)賬、銀證轉(zhuǎn)賬，以及繳納和支付醫(yī)療保險、社會保險、養(yǎng)老金、公積金等業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)通過I類戶辦理。Ⅱ類戶需與Ⅰ類戶綁定使用，資金來源于Ⅰ類戶，可以辦理存款、購買銀行投資理財產(chǎn)品、消費繳費等。Ⅲ類戶主要用于網(wǎng)絡(luò)支付、線下手機支付等小額支付，可以辦理消費繳費。
Ⅰ類銀行賬戶與Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶的關(guān)系就像是“錢箱”與“錢包”的關(guān)系。個人大額資金可以存儲在Ⅰ類戶中并通過Ⅰ類戶辦理業(yè)務(wù)，而個人日常網(wǎng)上支付、移動支付以及其他小額、高頻支付，則盡量通過Ⅱ、Ⅲ類戶辦理。
同時，鑒于個人在一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，為方便個人異地生產(chǎn)生活需要，《通知》要求銀行對本行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續(xù)費的，應(yīng)當(dāng)自《通知》下發(fā)之日起三個月內(nèi)實現(xiàn)免費，以降低個人支付成本。
上述制度設(shè)計，涉及對以前相關(guān)制度的調(diào)整和完善，為此，人民銀行近期將下發(fā)通知，對《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》規(guī)定的Ⅱ、Ⅲ類戶的功能進行進一步明確和改進。
五、個人已經(jīng)開立的銀行結(jié)算賬戶如何進行分類管理？
為減少對社會公眾的影響，此次《通知》主要對增量賬戶進行規(guī)范，即2016年12月1日起，個人在同一家銀行已經(jīng)開立Ⅰ類戶的，不再新開Ⅰ類戶，只能開立Ⅱ、Ⅲ類戶。個人在2016年12月1日前已經(jīng)開立的Ⅰ類戶不受此次規(guī)定影響，仍然保持正常使用。
公安機關(guān)在偵辦電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件過程中發(fā)現(xiàn)，不法分子通常以一個身份證在同一家銀行開立幾十個甚至上百個賬戶進行作案，大大超出了個人對賬戶數(shù)量的正常需求。同時，銀行也反映目前銀行系統(tǒng)中存在大量長期閑置不用的賬戶。針對這些問題，《通知》要求銀行應(yīng)當(dāng)對2016年12月1日前同一個人開立多個Ⅰ類戶的情況進行排查，核實個人開立多個賬戶的合理性。個人開戶數(shù)量較多的，銀行應(yīng)該要求個人作出相應(yīng)說明。個人無法說明合理性的，銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)個人歸并冗余的賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施，幫助個人合理存放資金，保護資金安全。
上述工作的順利開展，離不開廣大銀行客戶的主動配合。我們希望大家根據(jù)自己的實際情況，將一些閑置不用或用得較少的賬戶銷戶，將一些主要用于網(wǎng)絡(luò)支付或小額高頻支付的賬戶降級為Ⅱ類或Ⅲ類戶。這樣既可以實現(xiàn)個人資金的集中管理，又可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶來防范網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險，更好地保護自身的資金安全。當(dāng)然，如果個人希望按現(xiàn)有方式繼續(xù)使用已開立的各個Ⅰ類戶，仍然可以繼續(xù)使用，不受影響，但如果數(shù)量較多的，應(yīng)根據(jù)銀行要求說明情況。
六、買賣賬戶、假冒開戶有什么后果？
賬戶實名制是一項基礎(chǔ)性金融制度安排，是維護經(jīng)濟金融秩序乃至社會秩序的重要手段。人民銀行作為我國銀行賬戶和支付賬戶的監(jiān)督管理部門，多年來從制度保障、系統(tǒng)建設(shè)、專項治理和部門協(xié)作等多個方面不斷強化賬戶實名制。經(jīng)過多年努力，我國賬戶實名制工作取得重要進展，賬戶實名制體系基本建立，賬戶實名率逐年提升，有效保護了社會公眾的合法權(quán)益、維護了經(jīng)濟金融正常秩序。尤其是隨著2007年6月人民銀行與公安部共同建設(shè)的“聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)”的建成運行，以及二代居民身份證及其鑒別機具的推廣，不法分子偽造變造身份證件開戶的情況得到了有效遏制。
當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪在賬戶管理方面反映的突出問題，主要是買賣賬戶、冒名開戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開戶。這些違規(guī)行為屢禁不止的主要原因之一是懲戒機制不完善，尤其是對單位和個人缺乏有效的處罰措施，這已經(jīng)成為了當(dāng)前賬戶實名制落實工作中的難點。單位和個人不良賬戶行為的法律責(zé)任不明確、違規(guī)成本低，一些個人在利益驅(qū)使下大量開立銀行賬戶和支付賬戶并向不法分子出售獲利，不法分子也大量收購他人賬戶、冒名開戶、虛構(gòu)代理關(guān)系開戶等用于實施詐騙。
為提升不法分子和相關(guān)單位、個人的違規(guī)成本，《通知》規(guī)定，自2017年1月1日起，銀行和支付機構(gòu)對經(jīng)設(shè)區(qū)的市級及以上公安機關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶（含銀行卡，下同）或支付賬戶的單位和個人，組織購買、出租、出借、出售銀行賬戶或支付賬戶的單位和個人，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開立銀行賬戶或支付賬戶的單位和個人，5年內(nèi)停止其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，3年內(nèi)不得為其新開立賬戶。同時，人民銀行還將上述單位和個人信息移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫并向社會公布。該項措施將限制違規(guī)單位和個人新開賬戶，限制其參與社會經(jīng)濟活動的便利性，影響其征信記錄，違規(guī)成本大幅增加，將對不法分子和違規(guī)單位、個人起到強有力的震懾作用。
七、《通知》為什么要暫停涉案賬戶開戶人名下所有賬戶的業(yè)務(wù)？
根據(jù)公安機關(guān)反映的情況，不法分子通常利用個人出售或遺失的居民身份證開立大量賬戶，用于實施電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，通過分散資金、迅速轉(zhuǎn)移等手法打亂資金交易路徑，阻礙公安機關(guān)追查。除涉案賬戶外，不法分子通常還掌握大量同一開戶人名下的多個賬戶，一旦涉案賬戶被凍結(jié)，還可以繼續(xù)使用其他賬戶實施詐騙，這對于社會公眾以及開戶人本人都存在較大的威脅，暫停涉案賬戶開戶人名下所有賬戶，能夠及時阻斷不法分子繼續(xù)轉(zhuǎn)移資金。另一方面，這項措施對個人也是一種保護，提醒其身份已經(jīng)被不法分子冒用于違法犯罪，有必要及時與銀行主動確認(rèn)、停止相關(guān)賬戶的使用，避免違法犯罪活動侵犯其權(quán)益或者承擔(dān)連帶法律責(zé)任。為此，《通知》規(guī)定，對于涉案賬戶開戶人名下的其他賬戶，銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)通知開戶人重新核實身份。開戶人未在3日內(nèi)到銀行柜面或者向支付機構(gòu)重新核實身份的，銀行應(yīng)當(dāng)對賬戶開戶人名下所有賬戶暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對賬戶開戶人名下所有賬戶暫停業(yè)務(wù)，重新核實身份后，賬戶使用恢復(fù)正常。
為減少對因身份證件遺失而被不法分子冒名開戶的個人的影響，《通知》保留了個人通過銀行柜面辦理業(yè)務(wù)的渠道，且個人向銀行和支付機構(gòu)重新核實身份后即可恢復(fù)賬戶使用。同時，《通知》規(guī)定如個人確認(rèn)被冒名開戶的，向銀行和支付機構(gòu)出具被冒用身份開戶并同意銷戶的聲明后即可銷戶。
此外，據(jù)公安機關(guān)反映，不法分子在大量收購賬戶、假冒開戶后，一些賬戶不會馬上啟用，而正常情況下，個人開戶后一般會立即啟用，長期不用賬戶應(yīng)作為異常情況引起高度關(guān)注。因此，《通知》規(guī)定對開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當(dāng)暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)暫停所有業(yè)務(wù)，待單位和個人重新向銀行和支付機構(gòu)核實身份后，方可恢復(fù)業(yè)務(wù)。
八、《通知》為什么要明確銀行和支付機構(gòu)可以拒絕可疑開戶？
根據(jù)公安機關(guān)和銀行反映的情況，在不法分子假冒他人或虛構(gòu)代理關(guān)系開戶時，有一定的特征和規(guī)律，銀行工作人員如嚴(yán)格把關(guān)，在一定程度上能夠有效識別并堵截?，F(xiàn)行制度由于沒有明確銀行可以拒絕為個人開戶，對于一些可疑情形，銀行和支付機構(gòu)為降低投訴率往往就辦理了開戶。為此，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《個人存款賬戶實名制規(guī)定》（國務(wù)院令第285號）、《中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》等現(xiàn)行法規(guī)制度，《通知》明確了銀行和支付機構(gòu)在規(guī)定的異常情況下可以拒絕開戶，主要包括單位和個人身份存在疑義時拒絕向銀行出示輔助證件、組織他人開戶、有明顯理由懷疑開戶用于違法犯罪活動等情形?！锻ㄖ穱?yán)格限定了可以拒絕開戶的情形，以防止銀行和支付機構(gòu)隨意拒絕開戶，侵害消費者權(quán)益。
九、《通知》為什么規(guī)定被工商部門納入“嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單”的單位，以及經(jīng)核實地址不存在或虛構(gòu)經(jīng)營場所的單位，銀行和支付機構(gòu)不得為其開戶？
“嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單”是國務(wù)院《企業(yè)信息公示暫行條例》（國務(wù)院令第654號）中明確建立的企業(yè)信息約束和信用懲戒機制。為了貫徹落實《企業(yè)信息公示暫行條例》和《注冊資本登記制度改革方案》（國發(fā)〔2014〕7號印發(fā)）等，國家工商總局頒布實施了《嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單管理暫行辦法》（國家工商行政管理總局令第83號）。根據(jù)《嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定，被工商行政管理部門列入“嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單”的企業(yè)是嚴(yán)重違背誠實信用原則、損害消費者合法權(quán)益、破壞正常市場秩序的主體，是市場風(fēng)險的主要來源。
為發(fā)揮信用懲戒作用，《嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單管理暫行辦法》要求，工商行政管理部門將嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單信息與其他政府部門互聯(lián)共享，實施聯(lián)合懲戒。《通知》規(guī)定被納入“嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單”的企業(yè)，銀行和支付機構(gòu)不得為其開戶，配合工商行政管理部門實施信用約束、聯(lián)合懲戒。
同時，《中華人民共和國反洗錢法》規(guī)定金融機構(gòu)不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進行交易，《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（人民銀行銀監(jiān)會證監(jiān)會保監(jiān)會令〔2007〕第2號）明確指出，單位的“身份基本信息”包括客戶的名稱、住所、經(jīng)營范圍等。因此，經(jīng)銀行和支付機構(gòu)核實注冊地址不存在或虛構(gòu)經(jīng)營場所的單位，應(yīng)視作身份不明客戶，銀行和支付機構(gòu)有權(quán)利也有義務(wù)拒絕為其開戶。
十、《通知》為什么要強調(diào)建立聯(lián)系電話號碼與身份證件號碼的對應(yīng)關(guān)系？
目前，隨著手機短信驗證碼、短信余額提醒和重要事項通知等功能的使用，手機已經(jīng)成為銀行和支付機構(gòu)驗證個人身份和保護個人資金安全的重要手段。在電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動中，不法分子往往將同一個手機號碼作為多個作案賬戶的預(yù)留銀行聯(lián)系電話號碼，以便操控這些賬戶。通常而言，一個手機號碼由一個人使用，應(yīng)當(dāng)對應(yīng)同一個人的賬戶。為此，《通知》要求銀行和支付機構(gòu)建立賬戶預(yù)留聯(lián)系電話號碼與個人身份證件號碼的一一對應(yīng)關(guān)系，對一個聯(lián)系電話號碼對應(yīng)多個身份證件號碼的情況進行排查?？紤]到現(xiàn)實情況中，成年人為老人或孩子代理開戶時，會預(yù)留自己的聯(lián)系電話號碼，《通知》特別規(guī)定，對于合理情形，由當(dāng)事人說明情況后一個聯(lián)系電話號碼可以對應(yīng)多個身份證件號碼；無合理情形的，應(yīng)當(dāng)采取暫停銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)，暫停支付賬戶所有業(yè)務(wù)的措施。
要強調(diào)的是，現(xiàn)實情況中，單位在批量為個人辦理工資卡、社?？ā⑨t(yī)?？?、公積金卡等時，可能統(tǒng)一預(yù)留了單位財務(wù)人員的聯(lián)系電話號碼。對于這種情況，銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)《通知》的要求進行清理，變更為預(yù)留個人本人的聯(lián)系電話號碼。
十一、《通知》對支付機構(gòu)為單位開立支付賬戶提出了更高的實名制審核要求是出于什么考慮？
根據(jù)公安機關(guān)反映，目前不法分子用于電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的作案賬戶有從個人賬戶向單位賬戶轉(zhuǎn)移、從銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)移的趨勢。同時，《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》主要對個人支付賬戶實名提出了具體管理要求，對單位支付賬戶管理和使用規(guī)定不夠完善。為此，《通知》針對單位支付賬戶進一步強化了客戶身份核實措施，旨在保障客戶合法權(quán)益，防范不法分子開立匿名或假名單位賬戶從事洗錢、欺詐、套現(xiàn)、恐怖融資等非法活動?！锻ㄖ芬?guī)定，支付機構(gòu)為單位客戶開立支付賬戶時，既可以自主或委托合作機構(gòu)面對面核實客戶身份，也可以通過至少三個外部渠道遠程交叉驗證客戶身份，在加強實名制管理的同時為支付機構(gòu)提供了靈活的選擇空間，充分考慮了電子商務(wù)的發(fā)展需要。
考慮到已經(jīng)開立支付賬戶的存量單位客戶較多，《通知》為支付機構(gòu)加強單位客戶實名制管理預(yù)留了充足的時間。下一步，人民銀行還將繼續(xù)引導(dǎo)支付機構(gòu)不斷強化支付賬戶實名制管理。
十二、《通知》為什么要提供轉(zhuǎn)賬時間選擇？
為提高社會資金周轉(zhuǎn)效率，讓單位和個人享受高效、便捷的支付結(jié)算服務(wù)，目前銀行和支付機構(gòu)普遍提供轉(zhuǎn)賬實時到賬服務(wù)，但實時到賬也為電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪分子和其他不法分子快速轉(zhuǎn)移資金提供了可乘之機。為既保證單位和個人正常資金轉(zhuǎn)賬需求，又最大限度地保障單位和個人資金安全，更好地滿足客戶多層次支付服務(wù)需要，《通知》要求銀行和支付機構(gòu)提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)向單位和個人提供實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種方式以供選擇。單位和個人可根據(jù)實際需求自行選擇資金到賬方式和時間，對于急需資金的，可以選擇實時到賬；對于不太緊急的資金需求，可以選擇普通到賬或者次日到賬。
十三、《通知》為什么將個人ATM轉(zhuǎn)賬調(diào)整為資金在24小時后到賬？
據(jù)公安機關(guān)反映，電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中近一半受害人是在不法分子的誘騙下，通過自助柜員機具（ATM，含其他具有存取款功能自助設(shè)備，下同）向詐騙賬戶轉(zhuǎn)賬，而其中又有很大一部分受害人是在不知情的情況下被不法分子引導(dǎo)在自助柜員機具的英文界面中進行轉(zhuǎn)賬操作。受害人大多在完成轉(zhuǎn)賬后的較短時間內(nèi)會意識到上當(dāng)受騙，但資金已經(jīng)轉(zhuǎn)出，并被不法分子立即轉(zhuǎn)移。針對此種情況，為最大限度阻斷詐騙分子誘導(dǎo)受害人進行資金轉(zhuǎn)賬和贓款變現(xiàn)，《通知》規(guī)定，自2016年12月1日起，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個人通過自助柜員機轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時后辦理資金轉(zhuǎn)賬，個人在24小時內(nèi)可以向發(fā)卡行申請撤銷轉(zhuǎn)賬。這一措施是特定階段、特殊情況下采取的針對性措施，有助于將資金阻截在被詐騙分子轉(zhuǎn)移之前，但的確也會對一些個人正常業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，并在一定程度上可能加大銀行柜面工作量。對此，我們將充分考慮支付安全性與便捷性的平衡，要求銀行和銀行卡清算機構(gòu)進一步積極研究提高自助柜員機轉(zhuǎn)賬安全性的技術(shù)措施，為下一步適時調(diào)整相關(guān)政策創(chuàng)造條件。
《通知》還要求銀行在自助柜員機具辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中增加漢語語音提示，通過文字、標(biāo)識、彈窗等設(shè)置防詐騙提醒，在非漢語操作界面中對資金轉(zhuǎn)出等核心字段必須提供漢語提示。
十四、《通知》在哪些方面加強了非柜面轉(zhuǎn)賬管理？
與銀行柜面渠道相比，網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、支付機構(gòu)網(wǎng)站等非柜面渠道由于不能面對面接觸操作人，難以確認(rèn)賬戶的實際操作人是否是賬戶的持有人。據(jù)公安機關(guān)反映，電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪分子在詐騙得逞后，往往通過非柜面轉(zhuǎn)賬方式將大量贓款快速拆分、跨地跨境轉(zhuǎn)移。銀行和支付機構(gòu)雖然按照反洗錢制度，可以及時發(fā)現(xiàn)異常的轉(zhuǎn)賬交易，但卻缺乏相應(yīng)措施對異常交易進行事前阻斷。因此，《通知》要求銀行加強非柜面轉(zhuǎn)賬管理，要求支付機構(gòu)加強支付賬戶轉(zhuǎn)賬管理，采取了三項管理措施：一是兼顧安全和便利，要求銀行和支付機構(gòu)與客戶事先約定支付限額和筆數(shù)。對非柜面渠道辦理的非同名賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與單位和個人就限額和筆數(shù)進行事先約定，超過限額和筆數(shù)的，銀行賬戶轉(zhuǎn)賬應(yīng)當(dāng)?shù)姐y行柜臺辦理，支付賬戶則不得辦理。單位可以根據(jù)自身經(jīng)營規(guī)模、交易特點，個人可以根據(jù)自身交易習(xí)慣，與銀行和支付機構(gòu)約定限額和筆數(shù)。二是強化安全驗證方式。除向本人同行銀行賬戶轉(zhuǎn)賬外，銀行為個人辦理非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，單日累計金額超過5萬元的，應(yīng)當(dāng)采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式。三是大額交易提醒。單位、個人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬日累計分別超過100萬元、30萬元的，銀行應(yīng)當(dāng)進行大額交易提醒，單位和個人確認(rèn)后方可轉(zhuǎn)賬，以提醒單位和個人識別潛在交易風(fēng)險，審慎做出大額資金轉(zhuǎn)賬決定。
這三項管理措施在保障單位和個人正常轉(zhuǎn)賬需求和效率的同時，也有利于阻斷不法分子利用非柜面轉(zhuǎn)賬大量轉(zhuǎn)移資金，還能對賬戶信息泄露后不法分子通過非柜面轉(zhuǎn)賬竊取資金起到防范作用，能夠更加有效地保護單位和個人資金安全。
十五、《通知》針對銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付等業(yè)務(wù)提出了哪些管理措施？
在開展銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付等業(yè)務(wù)過程中，一些銀行和支付機構(gòu)存在商戶資質(zhì)審核不嚴(yán)、受理終端或網(wǎng)絡(luò)支付接口管理不規(guī)范等問題，為不法分子利用銀行、支付機構(gòu)的支付服務(wù)從事違法犯罪活動提供了可乘之機。為規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)管理、加強風(fēng)險防范，《通知》對銀行、支付機構(gòu)及中國支付清算協(xié)會、銀行卡清算機構(gòu)等相關(guān)單位提出具體要求：
一是銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)監(jiān)管制度規(guī)定，切實履行商戶資質(zhì)審核、風(fēng)險管理、受理終端和網(wǎng)絡(luò)支付接口管理等責(zé)任，確保商戶為依法設(shè)立且經(jīng)營活動合法合規(guī)，嚴(yán)防虛假商戶申領(lǐng)受理終端或開通網(wǎng)絡(luò)支付接口、違規(guī)移機使用受理終端、違規(guī)布放移動受理終端等問題。
二是鑒于銀行卡受理終端屬于金融服務(wù)專用設(shè)備，其技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)符合性和安全防護等級直接關(guān)系到客戶信息安全、資金安全和支付服務(wù)市場秩序，網(wǎng)上隨意買賣銀行卡受理終端可能導(dǎo)致不符合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、被非法改裝過的終端流入市場，繼而引發(fā)信息泄露、資金被盜等風(fēng)險。因此，《通知》禁止網(wǎng)上買賣POS機（包括MPOS）、刷卡器等受理終端。
三是銀行和支付機構(gòu)要確保布放在商戶的受理終端持續(xù)符合國家、金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求，并在規(guī)定時間內(nèi)核對全部受理終端的使用地點，對于違規(guī)移機使用、無法確認(rèn)實際使用地點的受理終端一律停止業(yè)務(wù)功能，防止受理終端流入不法分子手中用于從事非法活動。
十六、《通知》采取哪些措施強化可疑交易監(jiān)測？
為有效打擊電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，《通知》要求銀行和支付機構(gòu)加強對賬戶及其交易的監(jiān)測，將集中轉(zhuǎn)入分散轉(zhuǎn)出、資金快進快出等多種可疑特征的交易列為可疑交易。
對于列入可疑交易的賬戶，銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與單位或者個人核實交易情況，經(jīng)核實后仍然認(rèn)定賬戶可疑的，銀行應(yīng)當(dāng)暫停賬戶非柜面業(yè)務(wù)，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)暫停賬戶所有業(yè)務(wù)，并按照規(guī)定報送可疑交易報告或重點可疑交易報告，涉嫌違法犯罪活動的，應(yīng)當(dāng)及時向當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)報告。
十七、無證機構(gòu)支付業(yè)務(wù)主要存在哪些危害？
2010年，人民銀行發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號），建立支付機構(gòu)業(yè)務(wù)許可和監(jiān)管制度，為支付機構(gòu)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)提供了良好的政策環(huán)境。但是，仍有許多機構(gòu)未經(jīng)許可，擅自開展支付業(yè)務(wù)。與支付機構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)應(yīng)遵守人民銀行關(guān)于資金安全、業(yè)務(wù)合規(guī)、信息安全、反洗錢責(zé)任等各方面的要求相比，無證機構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)，不受相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的約束，風(fēng)險隱患不容忽視。一是拓展業(yè)務(wù)沒有門檻，為電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪、黃賭毒、洗錢等違法違規(guī)商戶和客戶提供支付服務(wù)。二是消費者資金安全缺乏必要保障。現(xiàn)實中已多次發(fā)生無證機構(gòu)挪用商戶結(jié)算資金“跑路”的風(fēng)險事件。三是在技術(shù)設(shè)施、終端機具、客戶信息管理等方面缺乏必要的安全保障措施，易造成客戶信息泄露、賬戶信息側(cè)錄以及偽卡盜刷等風(fēng)險事件。四是無底線競爭，嚴(yán)重擾亂支付服務(wù)市場秩序。
為維護經(jīng)濟金融秩序，防范支付風(fēng)險，保障消費者合法權(quán)益,根據(jù)《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2015〕221號）、《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》（國辦發(fā)〔2016〕21號印發(fā)），人民銀行會同13部委制定并發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)風(fēng)險專項整治工作實施方案》（銀發(fā)〔2016〕112號印發(fā)）。人民銀行將會同各地方專項整治工作小組，與公安、工商等部門密切配合，切實做好無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作。整治措施包括關(guān)閉無證機構(gòu)交易處理和資金結(jié)算通道，對相關(guān)信息進行公告、公示、風(fēng)險警示，對違規(guī)商業(yè)銀行和支付機構(gòu)開展責(zé)任追究，對無證機構(gòu)依法查處等。
十八、《通知》建立了怎樣的黑名單制度？
為加大對單位和個人違規(guī)行為的懲戒力度，《通知》建立了黑名單管理機制，將公安機關(guān)認(rèn)定的買賣賬戶和假冒開戶的單位和個人、工商部門認(rèn)定的嚴(yán)重違法失信企業(yè)、公安機關(guān)認(rèn)定為違法犯活動轉(zhuǎn)移贓款提供便利的銀行卡特約商戶及相關(guān)個人、因存在重大違規(guī)行為被銀行和支付機構(gòu)終止服務(wù)的銀行卡特約商戶及其法定代表人或負責(zé)人等，列入黑名單管理。銀行和支付機構(gòu)不得為黑名單中的相關(guān)單位和個人開戶或者拓展為特約商戶，黑名單信息也將移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。
在此也提醒廣大公眾，要注意保管好自己的身份證、銀行賬戶和支付賬戶，不要貪圖小利將自己的身份證、銀行賬戶和支付賬戶出售給他人。一方面這種行為給不法分子實施電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪提供了條件，另一方面，個人也可能會因此承擔(dān)違法犯罪的連帶法律責(zé)任，并被列入黑名單管理，對自己的經(jīng)濟活動產(chǎn)生不利影響。
十九、社會公眾需要配合做好哪些工作？
《通知》規(guī)定的管理措施將有效防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，但不可避免也會對社會公眾已有的一些支付習(xí)慣產(chǎn)生影響，需要廣大公眾理解和配合。
希望廣大公眾為保障自身資金安全和加強資金管理，能夠主動清理本人名下的銀行賬戶和支付賬戶，撤銷已經(jīng)不用或極少使用的賬戶，按銀行和支付機構(gòu)要求積極配合確認(rèn)開立多個賬戶的合理性，并根據(jù)需要配合開展身份核實。對于因身份被不法分子冒用開戶的，相關(guān)個人獲知情況后應(yīng)當(dāng)及時向銀行和支付機構(gòu)出具被冒用身份開戶并同意銷戶的聲明。單位和個人還應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的支出、消費實際需要，與銀行和支付機構(gòu)約定非柜面渠道轉(zhuǎn)賬的限額和筆數(shù)，并根據(jù)資金到賬的實際需要，合理選擇實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式，以及銀行柜面、網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助柜員機等資金劃轉(zhuǎn)渠道。
此外，有兩點需要特別提醒社會公眾注意：一是在《通知》實施過程中，銀行和支付機構(gòu)向個人重新核實身份，不會以任何理由要求個人提供密碼、短信驗證碼等敏感信息，也不會以任何理由要求個人進行轉(zhuǎn)賬等涉及賬戶資金的操作，個人只需攜帶本人身份證件到銀行柜面或者按照銀行和支付機構(gòu)規(guī)定流程核實身份即可。二是由于個人通過自助柜員機發(fā)起的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，在受理后24小時之內(nèi)可撤銷，不法分子可能會利用轉(zhuǎn)賬撤銷實施新的詐騙，請大家收款時務(wù)必審慎確認(rèn)，防止不法分子借機實施詐騙。（完）
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