銀行都開始推電子渠道免費(fèi)轉(zhuǎn)賬，支付寶、微信為何反著走？
澎湃新聞?dòng)浾?陳月石
2016-09-13 07:30 來自 金改實(shí)驗(yàn)室
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大家享受了多年的支付賬戶免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬這塊蛋糕，或許再也吃不到了。
繼今年3月1日起微信開始向用戶收取提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)后，支付寶9月12日也宣布加入收費(fèi)陣營(yíng)：自2016年10月12日起，支付寶將對(duì)個(gè)人用戶超出免費(fèi)額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費(fèi)，個(gè)人用戶每人累計(jì)享有2萬(wàn)元基礎(chǔ)免費(fèi)提現(xiàn)額度。相比微信支付終身累計(jì)1000元內(nèi)提現(xiàn)免收，支付寶的額度多了不少。
盡管微信和支付寶都沒有直接說轉(zhuǎn)賬要收手續(xù)費(fèi)，但以支付寶為例，提現(xiàn)收費(fèi)意味著以后通過手機(jī)支付寶轉(zhuǎn)賬到銀行卡的規(guī)則將變成：已通過實(shí)名認(rèn)證的用戶每人終身2萬(wàn)的免費(fèi)額度用完后，超過金額按照0.1%收費(fèi)，最低0.1元/筆。而非實(shí)名賬戶則無(wú)基礎(chǔ)免費(fèi)額度，全部收費(fèi)。
按照易觀公布的《中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2016年第1季度》報(bào)告，支付寶和財(cái)付通的市場(chǎng)份額分別是63.41%和23.03%，換句話說，占據(jù)了移動(dòng)支付接近90%市場(chǎng)份額的兩大巨頭的提現(xiàn)收費(fèi)決定，意味著通過第三方支付實(shí)現(xiàn)的轉(zhuǎn)賬免費(fèi)時(shí)代即將終結(jié)。
而在硬幣的另一端，之前被第三方支付分食蛋糕的銀行，紛紛抱團(tuán)打起了免費(fèi)牌。
今年2月，工、農(nóng)、中、建、交五家國(guó)有商業(yè)銀行決定陸續(xù)對(duì)客戶通過手機(jī)銀行辦理的轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)，無(wú)論是跨行還是異地都免收手續(xù)費(fèi)。
今年7月，全國(guó)12家股份制商業(yè)銀行也在7月宣布發(fā)起設(shè)立“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”：決定對(duì)手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀等電子渠道跨行轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)。
銀行都不收費(fèi)了，支付寶、微信為什么要選擇反方向走？
兩大巨頭給出的公開解釋，幾乎如出一轍。支付寶給出的收費(fèi)的原因是“綜合經(jīng)營(yíng)成本上升較快”，調(diào)整提現(xiàn)規(guī)則是為了減輕部分成本壓力。
而今年2月，率先收費(fèi)的微信給出的收費(fèi)理由則是：提現(xiàn)收費(fèi)并非微信支付追求營(yíng)收之舉，而是用于支付銀行收取的手續(xù)費(fèi)。
在今年全國(guó)“兩會(huì)”期間，全國(guó)人大代表、騰訊公司CEO馬化騰就曾表示，基于微信支付的每一筆交易，只要從銀行卡扣款，不論金額大小，銀行都要向微信支付收取交易手續(xù)費(fèi)?！捌鋵?shí)大家不知道，銀行的錢離開銀行的體系，進(jìn)入到第三方支付的賬戶，其實(shí)都是要收費(fèi)，轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)大約在千分之一左右?！?br>隨著微信支付用戶量和交易量逐步升高，成本壓力也越來越大，“我跟大家坦白，這個(gè)成本現(xiàn)在一個(gè)月超過3億，最恐怖的是還在高速增長(zhǎng)?！瘪R化騰表示。
所以，這也不怪微信早早就打起了通過收費(fèi)覆蓋成本的算盤。
早在去年10月，微信支付就曾修改過轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)規(guī)則：使用微信轉(zhuǎn)賬、面對(duì)面付款，每個(gè)自然月每人（即每個(gè)身份證）可享受共兩萬(wàn)元的免費(fèi)額度，超出的部分按0.1%向付款方收取手續(xù)費(fèi)，收款不影響。只是在今年3月改為對(duì)提現(xiàn)收費(fèi)。
在支付賬戶免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬宣告結(jié)束的背后，在更多業(yè)內(nèi)人士看來，這并不意外：從去年央行對(duì)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》公開征求意見開始，監(jiān)管部門讓第三方支付機(jī)構(gòu)回歸小額、便捷的初衷，不能銀行化，不能銀聯(lián)化的意圖早已十分明確。
在去年12月發(fā)布的網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)中，雖然沒有對(duì)支付機(jī)構(gòu)辦理銀行賬戶與銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進(jìn)行額外限制，而是由支付機(jī)構(gòu)、銀行和客戶以市場(chǎng)化原則自主協(xié)商開展此類業(yè)務(wù)，但為加強(qiáng)支付賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，央行還是提出了具體要求：原則上支付賬戶余額僅可回提至客戶本人銀行卡；綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)可以擴(kuò)充支付賬戶轉(zhuǎn)賬功能，支付賬戶余額可以回提至他人銀行卡，他人銀行卡也可向支付賬戶充值。
“對(duì)支付寶和微信來說，用戶積累的階段已經(jīng)基本過去了，監(jiān)管一方面不希望支付賬戶沉淀大量客戶資金，避免帶來資金流動(dòng)性管理壓力以及跨市場(chǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，監(jiān)管也在反復(fù)強(qiáng)調(diào)第三方支付的定位是小額便民、服務(wù)于電子商務(wù)，成本擺在那早晚要收費(fèi)，那肯定是選擇對(duì)消費(fèi)者影響不大的提現(xiàn)環(huán)節(jié)，畢竟，支付賬戶代替銀行賬戶完成跨行轉(zhuǎn)賬，也不是監(jiān)管希望看到的?！币晃坏谌街Ц顿Y深人士如是說。
家事國(guó)事天下事，關(guān)注攀西商界網(wǎng)
